編者按：日本的傳統(tǒng)銀行為了求變，在當(dāng)時(shí)主動(dòng)革了自己的命。
螞蟻金服與復(fù)星、萬(wàn)向等企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行——浙江網(wǎng)商銀行于 9 月 29 日正式獲得了銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，這意味著，中國(guó)很快就將會(huì)誕生第一家網(wǎng)絡(luò)銀行。
跟中國(guó)相比，其他國(guó)家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的探索要早得多。日本早在 2000 年便誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 Japan Net Bank，至今已經(jīng)有 14 年的歷史。
縱觀日本網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程，會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中許多內(nèi)容都能給我們今天的發(fā)展帶來(lái)有益的啟示。
傳統(tǒng)銀行自我革命 vs 電商系側(cè)面包抄
從網(wǎng)絡(luò)銀行誕生的時(shí)代背景來(lái)看，日本與中國(guó)的情況有相當(dāng)多的相似之處：2000 年左右，日本銀行業(yè)也在整天因?yàn)槿諠u增多的不良貸款而苦惱。
在日本經(jīng)濟(jì)泡沫破滅之后，1993 年 3 月到2000 年，日本銀行業(yè)的不良貸款整體呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，在 2001 年 3 月甚至一度飆升到了 32.5 萬(wàn)億日元的歷史新高。
正是為了激發(fā)金融業(yè)的活力，日本政府進(jìn)行了一系列的改革，比如修改銀行法，放寬對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制，允許外資企業(yè)和其他行業(yè)的企業(yè)參與到銀行業(yè)務(wù)中來(lái)，日本的網(wǎng)絡(luò)銀行就是在這樣的時(shí)代背景下應(yīng)運(yùn)而生的。
日本第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 Japan Net Bank 是由住友銀行和櫻花銀行（現(xiàn)在合并為三井住友銀行）、富士通、日本生命保險(xiǎn)等多家公司出資成立的，也就是說(shuō)，日本的傳統(tǒng)銀行為了求變，在當(dāng)時(shí)主動(dòng)革了自己的命。
與之相比，我國(guó)的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行由來(lái)自電商系的金融集團(tuán)牽頭發(fā)起，意味著未來(lái)我國(guó)傳統(tǒng)銀行可能會(huì)面臨被動(dòng)接招的局面。從總體來(lái)看，我國(guó)的傳統(tǒng)銀行在借助技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新的道路上仍然比較保守，主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)相對(duì)薄弱。
值得一提的是，雖然最初在日本牽頭搞網(wǎng)絡(luò)銀行的是傳統(tǒng)銀行，但是后來(lái)日本電商也參與到網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域，如擁有在線拍賣電商平臺(tái)的雅虎在 2006 年投資了日本第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 Japan Net Bank，日本第一大電商樂(lè)天在 2009年2月收購(gòu)了日本第二個(gè)誕生的網(wǎng)絡(luò)銀行 eBANK Corporation，并于 2010 年 5 月將其更名為樂(lè)天銀行。
電商領(lǐng)域的支付結(jié)算業(yè)務(wù)成為日本網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)之一。
大數(shù)據(jù)做風(fēng)控 vs 提升用戶滿意度
再看當(dāng)下的中國(guó)商業(yè)銀行，尤其是第三季度以來(lái)，不良貸款余額已經(jīng)連續(xù) 12 個(gè)季度上升，達(dá)到 7669 億元，成為我國(guó)銀行業(yè)頭疼的一個(gè)問(wèn)題。并日漸侵蝕著銀行的利潤(rùn)，成為銀行運(yùn)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)。在這樣的情況下，銀行一般會(huì)更加謹(jǐn)慎地發(fā)放貸款。
同時(shí)，由于余額寶、微信理財(cái)通、百度百賺等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的繁榮，使得銀行的資金成本進(jìn)一步提高，進(jìn)而導(dǎo)致本就不受銀行青睞的中小企業(yè)獲取貸款的難度系數(shù)再度升高，不得不尋找其他的信貸渠道。
對(duì)比日本網(wǎng)絡(luò)銀行誕生時(shí)的行業(yè)環(huán)境，在我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前的行業(yè)背景下，螞蟻金服與復(fù)星、萬(wàn)向等企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行非常及時(shí)。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生或?qū)橹袊?guó)的銀行業(yè)帶來(lái)新的沖擊和活力。
螞蟻金服對(duì)外表示，成立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)。
小微企業(yè)由于實(shí)力薄弱，財(cái)務(wù)不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高且難以準(zhǔn)確評(píng)估，向來(lái)不受傳統(tǒng)銀行青睞。且現(xiàn)階段銀行為了降低不良貸款，愈加收緊對(duì)小微企業(yè)的融資。很多時(shí)候，小微企業(yè)只能無(wú)奈地選擇通過(guò)利率較高的民間借貸進(jìn)行融資。螞蟻金服對(duì)浙江網(wǎng)商銀行的定位無(wú)疑給部分小微企業(yè)帶來(lái)了新的融資渠道。
與此同時(shí)，如何很好地評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成為隨之而來(lái)的重要課題。浙江網(wǎng)商銀行對(duì)外稱將通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)提供服務(wù)，阿里系積累的各種商家和消費(fèi)者的數(shù)據(jù)將成為其評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的重要參考。只是依此看來(lái)，對(duì)于非網(wǎng)商、沒有線上數(shù)據(jù)積累的線下小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資依然有點(diǎn)難。
日本的社會(huì)信用體系比較成熟，用戶如果用虛假信息向銀行申請(qǐng)信用卡，一旦被發(fā)現(xiàn)，幾年內(nèi)都將無(wú)法再向任何一家銀行申請(qǐng)信用卡。企業(yè)也是一樣，一旦背上不良信用記錄，后續(xù)想申請(qǐng)貸款將受到嚴(yán)重影響。所以在日本，個(gè)人或企業(yè)利用虛假信息和數(shù)據(jù)來(lái)獲取銀行信貸服務(wù)的現(xiàn)象并不常見。
得益于日本完善的信用體系的保障，以及基于對(duì)用戶的信任，從日本網(wǎng)絡(luò)銀行貸款的流程非常簡(jiǎn)便，在授信方面并不做復(fù)雜的數(shù)據(jù)分析。
以住信 SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行為例，目前其有 3 種貸款形式，一是住房貸款，二是卡貸款，三是目的貸款。其中目的貸款，顧名思義，用戶只要有合理的使用目的，便可去申請(qǐng)貸款。
SBI 的目的貸款申請(qǐng)全程可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和郵寄解決，并不需要用戶面對(duì)面操作。這種貸款可以進(jìn)一步細(xì)分為教育貸款、車貸、房屋改建貸款、多目的貸款、自由貸。
以多目的貸款為例，用戶借入金額如果低于100 萬(wàn)日元（大概相當(dāng)于日本企業(yè)正式員工兩三個(gè)月的工資），連收入證明都不需要向 SBI 提供。并且，如果用戶還同時(shí)從 SBI 借了房貸的話，這項(xiàng)貸款年利率可以優(yōu)惠 1.0%，如果同時(shí)向 SBI申請(qǐng)了卡貸款項(xiàng)目或者 SBI 證券賬戶的話，這項(xiàng)貸款的年利率可以再優(yōu)惠 0.5%。
從中我們不難發(fā)現(xiàn)，SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行貸款流程簡(jiǎn)便，而且還鼓勵(lì)用戶使用它家的各種貸款業(yè)務(wù)，完全不擔(dān)心用戶借太多還不起的問(wèn)題。
而我國(guó)的現(xiàn)狀則相反，一旦用戶有了某項(xiàng)未償還清的貸款，償債能力變?nèi)酰俣壬暾?qǐng)貸款則會(huì)更加困難。
日本的網(wǎng)絡(luò)銀行也對(duì)大數(shù)據(jù)做了很多挖掘和利用。只是與浙江網(wǎng)商銀行重點(diǎn)放在將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于風(fēng)控領(lǐng)域不同，日本的網(wǎng)絡(luò)銀行更注重將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于提升用戶滿意度方面。
例如，SBI 金融集團(tuán)為了更好地為用戶服務(wù)，致力于將我們前面說(shuō)到的住信 SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行、SBI 證券，還有旗下其他一些金融公司，以及一些關(guān)聯(lián)的金融公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行打通活用。
SBI 集團(tuán)旗下大約有 30 家公司，每家公司都設(shè)立了大數(shù)據(jù)工作室，負(fù)責(zé)深挖公司積累的大數(shù)據(jù)，研究活用的途徑。通過(guò)對(duì)用戶行為軌跡數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)在合適的時(shí)間向用戶提供合適的服務(wù)，深度挖掘每個(gè)用戶的價(jià)值是目前 SBI 集團(tuán)在大數(shù)據(jù)活用領(lǐng)域的重要目標(biāo)。
便利店模式能否中國(guó)開花
成立一個(gè)企業(yè)的終極目的一定是盈利，而提升利潤(rùn)不外乎兩招，第一招是提升收入，第二招是降低成本費(fèi)用。
傳統(tǒng)的銀行正面臨著被大量的不良貸款蠶食利潤(rùn)的局面，而螞蟻金服設(shè)立的是無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，與傳統(tǒng)銀行相比，第一大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)便是沒有網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本。
只是沒有線下網(wǎng)點(diǎn)是一把雙刃劍，帶來(lái)降低成本的好處的同時(shí)也會(huì)對(duì)用戶現(xiàn)金的存取帶來(lái)一定的問(wèn)題。
那么，日本不設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行是通過(guò)什么模式來(lái)解決用戶現(xiàn)金存取問(wèn)題的呢？
日本的網(wǎng)絡(luò)銀行不發(fā)行存折，但是一般會(huì)發(fā)行借記卡，用戶可以通過(guò)借記卡到其他銀行或者便利店 ATM 進(jìn)行存取款操作。
不發(fā)行借記卡的網(wǎng)絡(luò)銀行存款需要從其他銀行賬戶轉(zhuǎn)入，取現(xiàn)則是要先轉(zhuǎn)賬到傳統(tǒng)銀行的賬戶才能操作。用戶申請(qǐng)借記卡非常簡(jiǎn)單方便，只需要在網(wǎng)上上傳相關(guān)資料，便可以收到網(wǎng)絡(luò)銀行郵寄的借記卡。日本網(wǎng)絡(luò)銀行的手續(xù)費(fèi)比傳統(tǒng)銀行略低，甚至不要手續(xù)費(fèi)，而存款利率一般比傳統(tǒng)銀行略高。
以用戶滿意度第一的住信 SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行的情況為例，其合作的提供 ATM 的機(jī)構(gòu)有 Seven Bank（日本規(guī)模最大的便利店ATM）、郵儲(chǔ)銀行、E-net（便利店 ATM）、羅森 ATM（便利店ATM）、View Altte（東日本旅客鐵路公司在自家的各個(gè)站點(diǎn)設(shè)置的 ATM），前四者提供存款服務(wù)并且全部免費(fèi)。
在日本，24 小時(shí)便利店可以說(shuō)遍地開花，而在便利店設(shè)置 ATM，也是一個(gè)比較有日本特色的金融現(xiàn)象。日本便利店 ATM 為網(wǎng)絡(luò)銀行線下業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很多便利。
1999 年 3 月，櫻花銀行在 am/pm 便利店設(shè)置了 ATM，這是日本第一個(gè)設(shè)立在便利店的ATM。
同一年的 10 月 8 日，多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，共同在便利店設(shè)置 ATM，這一天也因此被日本紀(jì)念日協(xié)會(huì)定為日本的“便利店 ATM 紀(jì)念日”。也就是說(shuō)，在 2000 年日本第一家網(wǎng)絡(luò)銀行成立之前，日本線下已經(jīng)有了各家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合設(shè)立的 ATM，而且遍布大街小巷的便利店也為這樣的 ATM 提供了足夠多的棲息土壤。這種便利店 ATM 現(xiàn)在被所有提供線下存取款服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行納入了合作對(duì)象。
反觀我國(guó)當(dāng)前的情況，ATM 基本上都是各個(gè)銀行獨(dú)自設(shè)立，帶有銀行各自的標(biāo)記，跨行ATM 取款一般都要收手續(xù)費(fèi)，而跨行 ATM 存款一般不可能，如果網(wǎng)絡(luò)銀行要提供線下現(xiàn)金存款服務(wù)，合作難度就有點(diǎn)高。即便想效仿日本在便利店設(shè)立 ATM，也會(huì)存在便利店數(shù)量不足，難以滿足用戶需求的問(wèn)題。
所以，中國(guó)的純網(wǎng)絡(luò)銀行如果要提供現(xiàn)金存取的服務(wù)，除了借助于各家傳統(tǒng)銀行的 ATM，當(dāng)下幾乎沒有其他選擇。
當(dāng)然，隨著我國(guó)便利店的逐年增多，或許在不久的將來(lái)，我們身邊的很多便利店里面也會(huì)有ATM。
網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性該如何保障
方便快捷是網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)之一，但同時(shí)也是最令用戶擔(dān)憂的，少了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)一道道的當(dāng)面審核程序，網(wǎng)絡(luò)銀行該如何保障用戶的安全？
在網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)發(fā)展了 14 年的日本，依然時(shí)不時(shí)會(huì)傳出用戶信息被盜的新聞。為了讓用戶安心，各家網(wǎng)絡(luò)銀行不得不想盡辦法強(qiáng)化自己的安全對(duì)策。
資金發(fā)生變動(dòng)時(shí)，住信 SBI 網(wǎng)絡(luò)銀行采取了登錄密碼、交易密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼三重密碼的方式去增強(qiáng)安全性。索尼網(wǎng)絡(luò)銀行同樣也采用了三重密碼的方式，只是第三重密碼不是與 SBI網(wǎng)絡(luò)銀行一樣是手機(jī)驗(yàn)證碼，而是諸如“你喜歡的電影是什么”這樣的設(shè)定。
Jibun 網(wǎng)絡(luò)銀行為了提升安全性，采用的安全措施是通過(guò)手機(jī) App 可以對(duì) ATM 操作功能和電腦網(wǎng)絡(luò)銀行功能進(jìn)行鎖定，即使用戶解鎖使用后忘了鎖定，60 分鐘后系統(tǒng)也會(huì)對(duì)相應(yīng)權(quán)限自動(dòng)鎖定，減少了被盜用的可能性。
除了事前的風(fēng)險(xiǎn)控制，一些日本網(wǎng)絡(luò)銀行還推行事后補(bǔ)償?shù)闹贫?，類似支付寶的“你敢付，我敢賠”服務(wù)，無(wú)論什么原因，只要用戶發(fā)生資金損失，網(wǎng)絡(luò)銀行便會(huì)做出賠付。
