市住房公積金管理中心,各分中心：
《臺(tái)州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》已經(jīng)市住房公積金管理委員會(huì)2022年度第一次全體成員會(huì)議審議通過，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹實(shí)施。
臺(tái)州市住房公積金管理委員會(huì)
2022年3月25日
(此件公開發(fā)布)
臺(tái)州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則
第一章 總則
第一條 為進(jìn)一步規(guī)范全市住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《住房公積金管理?xiàng)l例》《浙江省住房公積金條例》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令〔2010〕年第2號(hào)）等法律、法規(guī)、規(guī)定，參照《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》，結(jié)合本市實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條 本市行政區(qū)域內(nèi)開展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，適用本實(shí)施細(xì)則。
第三條 住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“公積金貸款”）是指住房公積金管理中心以歸集的住房公積金，委托由市住房公積金管理委員會(huì)審批和確定的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”）,向申請(qǐng)且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的，用于購(gòu)買、建造、翻建或大修具有自有產(chǎn)權(quán)住房的專項(xiàng)住房貸款。
第四條 公積金貸款遵循“先存后貸、存貸掛鉤、公平公正、貸款擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)可控、高效便民”的原則。公積金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)按照審貸分離的原則辦理，實(shí)行貸款三級(jí)審批機(jī)制，人員崗位設(shè)置應(yīng)符合風(fēng)險(xiǎn)防控有關(guān)規(guī)定。貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、省市房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控政策和住房保障政策要求。
第五條 市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“管委會(huì)”）負(fù)責(zé)全市住房公積金個(gè)人住房貸款政策、貸款資金使用計(jì)劃、受托銀行的審批和確定。
市住房公積金管理中心及各分中心（以下簡(jiǎn)稱“公積金中心”）負(fù)責(zé)管轄范圍內(nèi)公積金貸款業(yè)務(wù)的具體實(shí)施和日常管理。
第六條 公積金中心與受托銀行應(yīng)簽訂承辦住房公積金個(gè)人住房貸款金融業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方職責(zé)，委托貸款手續(xù)費(fèi)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。受托銀行應(yīng)根據(jù)委托辦理住房公積金貸款，接受公積金中心的考核、監(jiān)督。公積金中心原則上應(yīng)自主完成住房公積金個(gè)人住房貸款的貸款審批和貸款核算。
住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，由住房公積金管理中心承擔(dān)。
第七條 公積金貸款額度不足以支付應(yīng)付購(gòu)房款時(shí)，可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)辦理商業(yè)性個(gè)人住房組合貸款，組合貸款的期限、擔(dān)保方式、還款方式等以各自貸款合同約定為準(zhǔn)。
第八條 經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)，貸款資金不足時(shí)，市住房公積金管理中心可采取調(diào)整貸款政策、輪候制、住房公積金個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)商業(yè)性個(gè)人住房貼息貸款（以下簡(jiǎn)稱“公轉(zhuǎn)商貼息貸款”）、住房公積金資產(chǎn)證券化等方式緩解資金不足；貸款資金寬松時(shí)，市住房公積金管理中心可采取公轉(zhuǎn)商貼息貸款置換和商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款等方式利用資金。
第二章 貸款咨詢
第九條 公積金中心、受托銀行應(yīng)向繳存職工提供貸款咨詢服務(wù)，并應(yīng)一次性告知相關(guān)事項(xiàng)。
第十條 貸款咨詢包括以下主要內(nèi)容：
（一）貸款基本條件，包括貸款對(duì)象、住房公積金繳存要求、年齡、收入狀況等；
（二）貸款用途、利率、期限、額度、首付款要求、擔(dān)保方式、還款方式、還款途徑等；
（三）貸款所需申請(qǐng)材料明細(xì)，包括購(gòu)建房材料、繳存情況、身份證明、婚姻狀況、征信情況、還款能力、貸款用途等；
（四）貸款程序，包括辦理流程、辦理場(chǎng)所、辦理時(shí)限、辦理進(jìn)度等；
（五）公積金貸款申請(qǐng)材料的獲取渠道；
（六）公積金中心和受托銀行業(yè)務(wù)延伸網(wǎng)點(diǎn)的地址、電話等；
（七）貸款擔(dān)保的相關(guān)要求；
（八）提供貸款額度、還款計(jì)劃等測(cè)算服務(wù)；
（九）貸款收款、還款賬戶相關(guān)要求；
（十）貸款其他相關(guān)咨詢。
第三章 貸款對(duì)象
第十一條 在本市行政區(qū)域內(nèi)正常繳存住房公積金的職工（即貸款申請(qǐng)人），符合公積金貸款申請(qǐng)條件的，可向購(gòu)建房所在行政區(qū)域的公積金中心或受托銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)公積金貸款。
貸款申請(qǐng)人屬于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的房屋所有權(quán)人或共有權(quán)人，貸款申請(qǐng)人配偶應(yīng)作為共同申請(qǐng)人，共同提出貸款申請(qǐng)，并承擔(dān)償還公積金貸款的連帶責(zé)任。其他共有權(quán)人、共同還款人按照約定承擔(dān)貸款連帶清償責(zé)任。
第十二條 在本市行政區(qū)域外正常繳存住房公積金的職工，購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的，可持住房公積金繳存所在公積金中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》（包括近12個(gè)月以上的繳存明細(xì)），按照本實(shí)施細(xì)則要求向公積金中心申請(qǐng)異地公積金貸款，貸款條件、貸款額度、辦理程序等與本地繳存職工一致。
第十三條 靈活就業(yè)人員可按規(guī)定向公積金中心申請(qǐng)公積金貸款。貸款條件、貸款額度、辦理程序等與單位繳存職工一致。
第四章 貸款申請(qǐng)和受理
第十四條 公積金中心可直接受理貸款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)，也可委托受托銀行受理。
第十五條 貸款申請(qǐng)人購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房申請(qǐng)公積金貸款，主要包括購(gòu)買新建商品住房、二手住房、經(jīng)濟(jì)適用房、共有產(chǎn)權(quán)保障住房、公有住房、拆遷安置房、拍賣房（包括法院拍賣房產(chǎn)、第三方資產(chǎn)管理人和拍賣公司拍賣房產(chǎn)，下同）以及建造、翻建、大修自住住房等。
前款所稱自住住房，不包括別墅以及非住宅性質(zhì)的商業(yè)用房、車庫(kù)車位等,以房屋銷售合同及不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證載明的為準(zhǔn)。
第十六條 貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：
（一）貸款申請(qǐng)人（包括合并計(jì)算可貸額度的共同申請(qǐng)人）須連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上且個(gè)人住房公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)，留存不少于申請(qǐng)貸款時(shí)對(duì)應(yīng)月繳存額6倍的繳存余額，補(bǔ)繳、躉繳等形式不視為連續(xù)繳存。以下特殊情形除外：
1.貸款申請(qǐng)人（包括共同申請(qǐng)人）在申請(qǐng)住房公積金貸款日前，先后在兩個(gè)（含）以上單位正常連續(xù)繳存住房公積金的，但在辦理單位調(diào)動(dòng)、轉(zhuǎn)移手續(xù)過程中發(fā)生補(bǔ)繳住房公積金的；
2.軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)人員到地方后將軍隊(duì)公積金轉(zhuǎn)移接續(xù)到地方的；
3.由于單位原因產(chǎn)生住房公積金補(bǔ)繳的，需結(jié)合社保繳存情況認(rèn)定，補(bǔ)繳月份不得超過3個(gè)月。
（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款本息的能力，且具有完全民事行為能力。通常情況下，貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）的月平均收入應(yīng)當(dāng)大于或等于月還款額的兩倍。
（三）有規(guī)定期限內(nèi)（詳見第十七條）購(gòu)買、建造、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房，按照《購(gòu)房合同》或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書確定。
（四）貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）兩年內(nèi)在公積金中心及中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)沒有不良信用記錄，具體管理規(guī)定如下：
1.信用記錄以人民銀行版本的個(gè)人信用報(bào)告為準(zhǔn)，各委托貸款銀行通過人民銀行征信中心數(shù)據(jù)產(chǎn)生的個(gè)人信用報(bào)告視同人民銀行的信用報(bào)告。
2.個(gè)人信用報(bào)告上載明的逾期不區(qū)分種類，采取按月償還方式的貸款中1個(gè)月即為1期，每出現(xiàn)1期逾期還款計(jì)不良記錄1次；采取到期一次性償還的信用、抵押等貸款中，產(chǎn)生超過3個(gè)月以上沒有還款的，視為連續(xù)3次逾期；準(zhǔn)貸記卡還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”可視為正常還款。連續(xù)三次（含）以上或累計(jì)六次（含）以上逾期，不允許貸款。夫妻雙方的逾期次數(shù)不累加。
3.逾期情況須通過中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)及公積金中心貸款信息雙重查核。
4.個(gè)人信用報(bào)告上的所有貸款及擔(dān)保，五級(jí)分類須為正常級(jí)。五級(jí)分類為次級(jí)、可疑、損失的，不允許貸款。五級(jí)分類為關(guān)注的，需結(jié)合銀行書面說明認(rèn)定。
5.所有信用卡的賬戶狀態(tài)必須為正?；?/span>注銷，凍結(jié)、止付等不允許貸款，能夠提供相關(guān)取銷證明的除外。
6.所有貸款和信用卡存在逾期款項(xiàng)尚未償還的，不允許貸款。
7.綜合信用評(píng)價(jià)較差，被法院、信用臺(tái)州等機(jī)構(gòu)平臺(tái)列入黑名單的，不允許貸款。
8.特殊情況，須有詳細(xì)情況證明并報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。
（五）貸款申請(qǐng)人家庭成員（包括申請(qǐng)人、配偶及未成年子女，下同）的住房套數(shù)和住房公積金貸款次數(shù)符合“認(rèn)房認(rèn)貸”的條件。“認(rèn)房”即臺(tái)州市行政區(qū)域內(nèi)的住房套數(shù)，“認(rèn)貸”即全國(guó)范圍內(nèi)住房公積金貸款次數(shù)。具體規(guī)定如下：
1.家庭成員名下無住房且未使用過住房公積金貸款的，按首套住房申請(qǐng)住房公積金貸款。
2.家庭成員名下有1套住房且未使用過住房公積金貸款，或名下無住房但使用過1次住房公積金貸款的，按第二套住房申請(qǐng)住房公積金貸款。
3.家庭成員名下有1套住房且使用過1次住房公積金貸款的，進(jìn)一步核實(shí)其使用過住房公積金貸款時(shí)的房屋坐落與名下?lián)碛?/span>的房屋坐落是否一致。一致的，按第二套住房申請(qǐng)住房公積金貸款；不一致的，不允許貸款。
4.家庭成員名下有2套及以上住房或已使用住房公積金貸款2次及以上的，不允許貸款。
5.本市首次住房公積金貸款結(jié)清滿12個(gè)月后可再次申請(qǐng)。
6.土地性質(zhì)為集體的（指農(nóng)村宅基地，下同），不計(jì)入住房套數(shù)。
（六）有公積金中心認(rèn)可的住房作為抵押。具體規(guī)定如下：
1.原則上以本次貸款申請(qǐng)的住房作為抵押物。
2.建造的自住住房土地性質(zhì)為集體的，貸款申請(qǐng)人需提供其他住房作為抵押物。
3.所購(gòu)住房為“子母套”,采取純公積金貸款的，必須子母套一并抵押；采取組合貸款的，在受托銀行與商業(yè)貸款銀行一致的情況下，應(yīng)交叉抵押。
4.房屋產(chǎn)權(quán)人同意將該住房作抵押并抵押物未設(shè)定房屋居住權(quán)。
（七）已辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款申請(qǐng)轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，應(yīng)符合住房公積金貸款條件及相關(guān)規(guī)定。
（八）已支付不低于規(guī)定比例的首期付款，如職工需同時(shí)申請(qǐng)組合貸款的，根據(jù)公積金中心和銀行的首付比例高者為準(zhǔn)。具體規(guī)定如下：
1.購(gòu)買首套住房最低首付比例為30%，最高貸款額度不超過房屋總價(jià)的70%；
2.購(gòu)買第二套住房最低首付比例為40%，最高貸款額度不超過房屋總價(jià)的60%；
3.購(gòu)買新建商品房已全額付款或轉(zhuǎn)現(xiàn)房辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證后（商轉(zhuǎn)公除外），不允許貸款。
（九）借款申請(qǐng)人所提交的資料在規(guī)定的有效期限內(nèi)且屬相關(guān)部門依職權(quán)出具，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，同時(shí)形式符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定，內(nèi)容相互對(duì)應(yīng)。虛假承諾或提供虛假材料的，不允許貸款。
（十）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。
第十七條 申請(qǐng)貸款的時(shí)限：
（一）購(gòu)買預(yù)售商品房的（銷售樓盤已與公積金中心簽訂合作協(xié)議），貸款申請(qǐng)人應(yīng)在支付首付，并簽訂商品房買賣合同后24個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；
（二）購(gòu)買現(xiàn)售商品房的，申請(qǐng)人應(yīng)在簽訂商品房買賣合同（付款方式為住房公積金貸款或住房公積金組合貸款）后12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；
（三）購(gòu)買二手房的，申請(qǐng)人應(yīng)在辦妥房屋交易過戶手續(xù)，交納房屋契稅（以契稅發(fā)票所載明的時(shí)間為準(zhǔn)）后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；
（四）拆遷安置的，在簽訂拆遷安置協(xié)議，全部房款已付清，且取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；
（五）建造住房的，申請(qǐng)人應(yīng)在取得相應(yīng)《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；
（六）翻建或大修住房的，申請(qǐng)人應(yīng)持有關(guān)部門批準(zhǔn)文件，在完成房屋翻建或大修工程后的12個(gè)月內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)；
（七）購(gòu)買拍賣房產(chǎn)的，貸款申請(qǐng)人已辦妥房屋過戶手續(xù)，取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》后12個(gè)月內(nèi)（以契稅發(fā)票所載明的時(shí)間為準(zhǔn)），提出貸款申請(qǐng)。
（八）辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款的，應(yīng)在辦理一次性償還商業(yè)性貸款后30日內(nèi)，提出貸款申請(qǐng)。當(dāng)臺(tái)州市住房公積金管理中心個(gè)貸率處于85%以上高位運(yùn)行并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)時(shí)，停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理。
第十八條 貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款時(shí)需提供以下申請(qǐng)材料的原件及復(fù)印件（適合“一證通辦”情形，可通過政府共享數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取的，不再向申請(qǐng)人收取）：
（一）身份證明：貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）的居民身份證（不包括復(fù)印件）、戶口簿或其他有效身份證件（如港澳臺(tái)通行證或港澳臺(tái)居住證、外國(guó)人永久居留證、護(hù)照等）。
（二）婚姻狀況證明：結(jié)婚證、離婚證及離婚協(xié)議（或法院判決書、民事調(diào)解書）、單身具結(jié)書等。
（三）還款能力證明：
1.申請(qǐng)人及其配偶單位出具的收入證明或個(gè)人收入承諾書（以下統(tǒng)稱收入證明），申請(qǐng)人也可根據(jù)本人住房公積金繳存基數(shù)推算其收入，無需提供收入證明；收入證明上的月收入為繳存基數(shù)1.5倍以上或10000元以上的，需提供銀行流水。
2.靈活就業(yè)人員的月收入根據(jù)申請(qǐng)貸款時(shí)的繳存基數(shù)、近12個(gè)月的繳存明細(xì)、近12個(gè)月的個(gè)人賬戶流水、資產(chǎn)證明等材料綜合認(rèn)定。
3.貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）收入不足的，本人的兼職收入、名下房屋租金等可納入家庭收入，也可增加父母、子女或共有權(quán)人為共同還款承諾人。共同還款承諾人應(yīng)提供身份證明、直系親屬關(guān)系證明、婚姻狀況證明、個(gè)人信用情況證明、收入及資產(chǎn)證明，簽署共同還款承諾書。
（四）征信證明：中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）個(gè)人信用情況材料。
（五）貸款用途相關(guān)材料：
1.購(gòu)買新建商品房的，須提供合法有效的購(gòu)房合同（付款方式為住房公積金貸款或住房公積金組合貸款）、不低于規(guī)定比例的首付款購(gòu)房發(fā)票。
2.購(gòu)買二手房的，須提供《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》和購(gòu)房發(fā)票、契稅完稅憑證。
3.建造、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房的，其土地性質(zhì)為國(guó)有的，須提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》、有資質(zhì)單位出具的工程概預(yù)算或工程造價(jià)評(píng)估報(bào)告、有資質(zhì)單位出具的房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告；其土地性質(zhì)為集體的，須提供《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》、有資質(zhì)單位出具的工程概預(yù)算或工程造價(jià)評(píng)估報(bào)告、抵押房產(chǎn)所有權(quán)人的身份證、結(jié)婚證、戶口本、抵押房產(chǎn)的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》（或《房屋所有權(quán)證》《土地使用權(quán)證》）和有資質(zhì)單位出具的房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估報(bào)告。無工程概預(yù)算或工程造價(jià)評(píng)估報(bào)告的，可按每平方米1200元計(jì)算工程造價(jià)。
4.拆遷安置的，提供房屋拆遷協(xié)議書（如產(chǎn)權(quán)調(diào)換協(xié)議書、回遷安置協(xié)議書或拆遷補(bǔ)充協(xié)議），安置房的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證、購(gòu)房發(fā)票和資金結(jié)算單。
5.購(gòu)買拍賣房產(chǎn)的，提供《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》和購(gòu)房發(fā)票（或法院執(zhí)行調(diào)解款票據(jù)）、拍賣成交書、契稅完稅憑證。
6.商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款的，須提供一次性償還商業(yè)性住房貸款銀行明細(xì)清單、原住房借款合同、《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》（或《房屋所有權(quán)證》《土地使用權(quán)證》）、契稅發(fā)票（稅收繳款書）。
（六）貸款擔(dān)保材料：貸款采取抵押擔(dān)保方式，提供抵押權(quán)力清單、權(quán)屬證明文件，及有處分權(quán)人出具的同意抵押的證明。
（七）貸款收款賬戶、貸款申請(qǐng)人貸款還款賬戶材料。
（八）住房情況證明：提供在臺(tái)州市行政區(qū)域內(nèi)的不動(dòng)產(chǎn)信息查詢證明。
（九）享受貸款額度上浮優(yōu)惠政策的三孩職工家庭，另須提供所有孩子的出生證明。
（十）公積金中心、受托銀行要求提供的其他材料。
第十九條 申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款的額度應(yīng)同時(shí)符合以下限額標(biāo)準(zhǔn):
（一）不高于購(gòu)買、建造、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房總額的規(guī)定比例。其中購(gòu)買自有產(chǎn)權(quán)住房總額不包括車庫(kù)（位），車庫(kù)（位）與房屋在同一張契稅發(fā)票上導(dǎo)致價(jià)值無法評(píng)估的，按10萬元/個(gè)核定，計(jì)算貸款額度時(shí)應(yīng)扣除。二手房購(gòu)房總額以房屋增值稅或契稅發(fā)票中的成交金額、評(píng)估價(jià)值相比較低者為準(zhǔn)；房屋為“子母套”的，購(gòu)房總額以其中一套購(gòu)房?jī)r(jià)款計(jì)算。
（二）建造、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房，應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的抵押物進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值、工程總價(jià)相比較低者作為抵押物價(jià)值，可貸款額度不得超過抵押物價(jià)值的70%。
（三）購(gòu)買、建造、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房，同一套住房申請(qǐng)貸款金額與提取金額之和不得超過貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）所有的權(quán)利價(jià)值。
（四）可貸款額度的計(jì)算公式為：
可貸款額度=貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)住房公積金賬戶月平均余額之和×規(guī)定倍數(shù)。
職工賬戶月平均余額計(jì)算方式為申請(qǐng)貸款時(shí)近12個(gè)月的每月末賬戶余額平均值（不含一次性補(bǔ)繳）。繳存時(shí)間不足12個(gè)月的，統(tǒng)一按照12個(gè)月計(jì)算平均值。
規(guī)定倍數(shù)按15倍確定，市住房公積金管理中心可根據(jù)本市公積金存貸比情況進(jìn)行調(diào)整。
貸款申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人的貸款額度可合并計(jì)算。
共同申請(qǐng)人住房公積金繳存沒有達(dá)到連續(xù)正常繳存6個(gè)月的，不納入計(jì)算公式。
實(shí)際可貸款額度低于20萬元的，可按20萬元確定。
（五）貸款申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人雙方均正常繳存住房公積金的最高貸款額度為50萬元，僅單方正常繳存住房公積金的最高貸款額度為30萬元。共同申請(qǐng)人住房公積金繳存不足6個(gè)月的，按單方繳存確定。
同一對(duì)夫妻在2021年5月31日（含）后生育第3個(gè)子女的職工家庭（以出生證載明時(shí)間為準(zhǔn)），在本市購(gòu)買首套自住住房且首次申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高可貸款額度上浮20%，上浮后的單方繳存最高可貸款額度為36萬元，夫妻雙方繳存最高可貸款額度為60萬元。按照貸款計(jì)算公式得出的貸款額度上浮20%，上浮后仍低于20萬元的，按照20萬元計(jì)算貸款額度，不超過最高可貸款額度。已享受其他住房公積金貸款額度優(yōu)惠政策的三孩家庭，貸款額度上浮比例不再疊加。
（六）貸款額度可根據(jù)職工還款能力調(diào)整。還款能力應(yīng)綜合考慮借款人城市基本生活費(fèi)、家庭負(fù)債及擔(dān)保負(fù)債等情況綜合評(píng)估。
第二十條 商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款的，可貸款額度不超過商業(yè)性個(gè)人住房貸款余額，且需符合第十六條規(guī)定。
第二十一條 住房公積金貸款最長(zhǎng)年限規(guī)定：
1.貸款最長(zhǎng)年限為30年且不超過法定退休年齡5年；
2.抵押物已使用年限和貸款期限之和不超過50年。
第二十二條 貸款受理人員應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行審核，對(duì)符合條件、材料齊全的貸款申請(qǐng)予以受理，并提出受理意見；對(duì)于不符合貸款條件的，不予受理，并向貸款申請(qǐng)人說明理由；對(duì)于材料不齊全的，應(yīng)當(dāng)一次性告知需補(bǔ)充的材料。
貸款受理人員在收齊貸款申請(qǐng)資料后，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，主要內(nèi)容包括：
（一）住房公積金住房貸款申請(qǐng)表填寫內(nèi)容完整、字跡清晰，相關(guān)信息與所提交資料記載信息一致；
（二）所提交的資料規(guī)格、數(shù)量符合貸款所需材料的要求；
（三）貸款申請(qǐng)人應(yīng)為住房公積金繳存人且屬于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的房屋所有權(quán)人或共有權(quán)人。共同申請(qǐng)人應(yīng)為貸款申請(qǐng)人配偶；
（四）貸款申請(qǐng)人姓名、證件號(hào)碼應(yīng)與其住房公積金繳存信息一致，貸款申請(qǐng)人已按住房公積金繳存有關(guān)規(guī)定建立住房公積金賬戶，連續(xù)繳存時(shí)間滿足最低連續(xù)繳存期限要求，且申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶應(yīng)處于正常繳存狀態(tài)；
（五）貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款期限不超過規(guī)定的最高貸款期限；
（六）貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）貸款月還款額不超過其月收入的50%；
（七）申請(qǐng)貸款額度符合公積金可貸額度計(jì)算規(guī)則，且不得高于本實(shí)施細(xì)則規(guī)定的最高貸款額度；
（八）通過中國(guó)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告、住房公積金管理中心貸款信息等，審核貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）的信用情況，并確認(rèn)貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）無未結(jié)清的住房公積金貸款；
（九）貸款申請(qǐng)人提交的購(gòu)買、建造、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)相關(guān)資料應(yīng)符合公積金中心和相關(guān)行政管理部門的規(guī)定；
（十）貸款申請(qǐng)人首付款支付比例符合相關(guān)規(guī)定；
（十一）貸款申請(qǐng)人擬提供或選擇的擔(dān)保符合以下要求：
1.購(gòu)買自有產(chǎn)權(quán)住房的，應(yīng)使用本次申請(qǐng)貸款所購(gòu)住房作為抵押物。
2.建造、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房的，其土地性質(zhì)為國(guó)有的，應(yīng)使用本次申請(qǐng)貸款所建造、翻建或大修住房作為抵押物；其土地性質(zhì)為集體的，應(yīng)使用貸款申請(qǐng)人或共同申請(qǐng)人名下其他房產(chǎn)作為抵押物。
（十二）還款賬戶為貸款申請(qǐng)人在受托銀行開立的符合貸款扣劃要求人民幣借記卡；收款賬戶應(yīng)為售房人銀行賬戶或買賣雙方約定的收款銀行賬戶；
（十三）對(duì)于異地貸款的，根據(jù)異地貸款職工住房公積金繳存使用證明及繳存使用明細(xì)，對(duì)貸款申請(qǐng)人的住房公積金開戶和繳存時(shí)間、賬戶繳存余額、繳存情況等信息進(jìn)行認(rèn)定審核；
（十四）其他需要審核的事項(xiàng)。
第二十三條 貸款受理人員應(yīng)與貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）就其貸款意愿、貸款用途等事項(xiàng)進(jìn)行面談，對(duì)貸款申請(qǐng)人的權(quán)利、義務(wù)及違約所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行一次性告知或提示，并填寫面談筆錄。
（一）對(duì)于符合貸款條件的貸款申請(qǐng)，受理人員應(yīng)要求貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）確認(rèn)個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表和住房公積金個(gè)人住房貸款面談?dòng)涗浿械膬?nèi)容，并指導(dǎo)貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）簽字，向貸款申請(qǐng)人出具住房公積金個(gè)人住房貸款受理回執(zhí)，告知后續(xù)手續(xù)相關(guān)信息；
（二）對(duì)于不符合貸款條件的貸款申請(qǐng)，受理人員應(yīng)一次性告知貸款申請(qǐng)人不予受理的原因及補(bǔ)正方式，并將申請(qǐng)資料退還貸款申請(qǐng)人。對(duì)于不符合貸款條件的異地貸款申請(qǐng)，應(yīng)退還異地貸款職工住房公積金繳存使用證明。
第二十四條 貸款受理后，受理人員提出受理意見：
（一）符合貸款條件的，對(duì)申請(qǐng)人可貸款金額、期限、利率、還款方式等提出初步意見，并將貸款申請(qǐng)資料移送貸款審核人員；
（二）對(duì)貸款條件或申請(qǐng)資料有異議的，要求貸款申請(qǐng)人補(bǔ)充相關(guān)貸款資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)。
第五章 貸款審查和批準(zhǔn)
第二十五條 貸款審查人員應(yīng)結(jié)合貸款申請(qǐng)資料對(duì)受理人員提出的受理意見、貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）住房公積金繳存情況、擬申請(qǐng)貸款期限、擬申請(qǐng)貸款金額、首付款比例、信用狀況等進(jìn)行合規(guī)性審查，并對(duì)貸款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)相關(guān)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，提出審查意見。
第二十六條 審查人員在完成復(fù)核工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)行以下調(diào)查及審查工作：
（一）對(duì)于異地住房公積金管理中心出具的繳存證明，應(yīng)通過一定的方式核實(shí)繳存證明的真實(shí)性；
（二）貸款申請(qǐng)人購(gòu)房合同符合國(guó)家備案規(guī)定，并對(duì)交易真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)；貸款申請(qǐng)人建造、翻建或大修批文，符合相關(guān)規(guī)定并對(duì)真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)；
（三）按照第二十七條規(guī)定，審查申請(qǐng)人擬提供的擔(dān)保；
（四）審查本市相關(guān)政策規(guī)定的其他事項(xiàng)。
第二十七條 對(duì)于申請(qǐng)人擬提供抵押擔(dān)保的，審查人員應(yīng)完成以下工作：
（一）根據(jù)申請(qǐng)人提交的抵押物權(quán)屬證明或合同（協(xié)議）等文件的相關(guān)內(nèi)容，審查抵押物權(quán)屬情況符合不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)抵押登記相關(guān)政策要求，且抵押物未設(shè)定居住權(quán)。
（二）審核抵押物價(jià)值應(yīng)符合以下規(guī)定：
1.對(duì)于貸款申請(qǐng)人以所購(gòu)新建商品房作為抵押物的，可認(rèn)定房屋成交價(jià)為抵押物價(jià)值；
2.對(duì)于申請(qǐng)人以所購(gòu)二手房、拍賣房作為抵押物的，可以購(gòu)房發(fā)票或契稅完稅憑證中的房屋成交價(jià)作為抵押物價(jià)值。
3.對(duì)于建造、翻建或大修自有產(chǎn)權(quán)住房的，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人提供的抵押物進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值與工程預(yù)算價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值；
4.拆遷安置房享受契稅減免的，可根據(jù)購(gòu)房發(fā)票和資金結(jié)算單，綜合認(rèn)定抵押物價(jià)值；
5.對(duì)于房屋成交價(jià)格明顯高于地區(qū)同類型住宅正常交易價(jià)格的，應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值、房屋交易價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值；
6.擬申請(qǐng)貸款金額不得超過抵押物價(jià)值的70%。
（三）審查申請(qǐng)的貸款期限不高于最高貸款期限；
（四）對(duì)于需要以評(píng)估方式確定抵押物價(jià)值的，抵押物價(jià)值應(yīng)由具有評(píng)估資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)或委貸銀行內(nèi)評(píng)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估確認(rèn)，并出具抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告或評(píng)估結(jié)論，評(píng)估費(fèi)用由公積金中心承擔(dān)。
（五）審查其他需要審查的事項(xiàng)。
第二十八條 貸款的期限、金額、利率等，應(yīng)根據(jù)貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）的還款能力、貸款用途、擔(dān)保情況、國(guó)家相關(guān)政策等要素確定。
第二十九條 貸款審查后，貸款審查人應(yīng)出具審查意見：
?。ㄒ唬彶橥ㄟ^的，將貸款申請(qǐng)資料和審查同意意見移送貸款審批人；
（二）審查過程中發(fā)現(xiàn)有異議的，審查人將貸款申請(qǐng)資料退回受理人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)；
（三）審查過程中發(fā)現(xiàn)資料不全的，審查人員將貸款申請(qǐng)資料退回受理人員，并一次性告知需補(bǔ)正的材料；
（四）審查未通過的，審查人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。
第三十條 審批人員應(yīng)在對(duì)審查人員提出的審查意見進(jìn)行合規(guī)性審核，即對(duì)貸款申請(qǐng)審核資料進(jìn)行完整性復(fù)核的基礎(chǔ)上進(jìn)行審批。
第三十一條 審批人員應(yīng)分析貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）信用狀況、還貸能力、貸款用途和擔(dān)保措施等情況，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。
第三十二條 貸款審批后，貸款審批人應(yīng)出具審批意見：
?。ㄒ唬徟ㄟ^的，出具審批意見，將審批資料整理后轉(zhuǎn)交合同簽約人員，并告知貸款申請(qǐng)人辦理相關(guān)貸款手續(xù)；
（二）審批過程中發(fā)現(xiàn)有異議或資料不全的，審批人員將貸款申請(qǐng)資料退回審查人員，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)，并一次性告知需補(bǔ)正的材料；
（三）審批未通過的，審批人員應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。
第六章 貸款簽約
第三十三條 公積金中心準(zhǔn)予貸款后，應(yīng)與貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）面簽借款合同及相關(guān)附屬合同、單據(jù)。
第三十四條 辦理貸款簽約手續(xù)前，合同簽約人員應(yīng)審查核實(shí)以下內(nèi)容：
（一）貸款受理、審查、審批資料及相關(guān)單據(jù)應(yīng)齊全；
（二）借款合同文本及附件齊全，且條款規(guī)范完整、要素齊全、字跡清晰、不得涂改；
（三）借款合同中的貸款要素應(yīng)與貸款受理、審查、審批資料中相關(guān)信息及審查、審批意見一致，并與貸款管理系統(tǒng)中的信息一致。
第三十五條 簽訂借款合同時(shí)，合同簽約人員應(yīng)核實(shí)合同當(dāng)事人身份真實(shí)有效，告知合同當(dāng)事人有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)及其他應(yīng)當(dāng)注意事項(xiàng)，確認(rèn)借款人的還款賬戶，并指導(dǎo)貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）在借款合同及相關(guān)單據(jù)上簽字，并及時(shí)完成公積金中心、保證人在借款合同及相關(guān)單據(jù)上的簽章手續(xù)。合同當(dāng)事人簽名應(yīng)與提交的身份證明上的姓名一致，不得使用省略名或曾用名等。
第三十六條 為方便借款人及提高簽約效率，經(jīng)借款人、配偶及房產(chǎn)共有權(quán)人同意的，可在貸款申請(qǐng)時(shí)辦理借款合同（借據(jù)）預(yù)簽手續(xù)，在預(yù)簽時(shí)按本實(shí)施細(xì)則第三十三條、第三十四條、第三十五條要求落實(shí)各類事項(xiàng)告知和檢查核對(duì)工作。
第三十七條 合同簽約完成后，簽約人員應(yīng)將貸款資料整理后轉(zhuǎn)交抵押擔(dān)保經(jīng)辦人員。
第七章 貸款擔(dān)保
第三十八條 貸款采取抵押擔(dān)保方式，由擔(dān)保經(jīng)辦人員審核抵押材料是否完整，是否設(shè)立居住權(quán)，并落實(shí)貸款抵押擔(dān)保手續(xù)。
第三十九條 貸款擔(dān)保落實(shí)后，擔(dān)保落實(shí)人員應(yīng)在貸款系統(tǒng)中錄入擔(dān)保落實(shí)信息，將擔(dān)保權(quán)利證明文件按照重要檔案管理要求歸檔。擔(dān)保權(quán)利證明文件為電子形式的，按照電子影像檔案管理要求歸檔。
住房公積金管理中心為化解貸款風(fēng)險(xiǎn)可實(shí)施貸款擔(dān)保，貸款擔(dān)保費(fèi)用在住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中列支。
第八章 貸款發(fā)放
第四十條 貸款發(fā)放人員應(yīng)在貸款發(fā)放前，核實(shí)以下事項(xiàng)：
（一）審核貸款審批意見明確，借款合同各方當(dāng)事人已完成簽約；
（二）借款合同及附件約定的擔(dān)保權(quán)已設(shè)定，購(gòu)買預(yù)售在建商品房貸款的，還應(yīng)滿足所購(gòu)房屋主體結(jié)構(gòu)結(jié)頂?shù)臈l件；
（三）貸款收款賬戶須符合貸款支付規(guī)定，與貸款還款賬戶材料、借款合同一致；
（四）借款合同約定及相關(guān)規(guī)定的其他放款條件已完全具備；
（五）其他需要審核的事項(xiàng)。
第四十一條 貸款發(fā)放人員應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定將貸款資金支付至指定收款賬戶內(nèi)。
（一）預(yù)售商品房（含經(jīng)濟(jì)適用住房）貸款資金應(yīng)劃轉(zhuǎn)到指定的商品房預(yù)售資金專用存款賬戶（資金監(jiān)管賬戶）；現(xiàn)房商品房（含經(jīng)濟(jì)適用住房）貸款資金直接轉(zhuǎn)入售房單位指定銀行開立的資金賬戶；
（二）二手房公積金貸款資金應(yīng)劃轉(zhuǎn)到售房人銀行賬戶，買賣雙方另有約定的，從其約定；
（三）公有住房、拆遷安置房、拍賣房及建造、翻建、大修自住住房的貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人的銀行存款賬戶。
第四十二條 公積金管理中心、受委托銀行應(yīng)按照以下方式辦理貸款發(fā)放手續(xù)：
（一）直接劃款：公積金中心通過資金結(jié)算平臺(tái)將住房公積金貸款資金直接劃撥至借款合同約定的銀行賬戶；
（二）委托劃款：公積金中心向受托銀行出具貸款放款通知書，并向受托銀行劃撥住房公積金貸款資金。受托銀行應(yīng)按以下方式辦理貸款發(fā)放手續(xù)：
1.受委托銀行在收到劃撥的貸款資金后，應(yīng)按照貸款放款通知書、借款合同及時(shí)辦理貸款發(fā)放具體事宜；
2.受委托銀行應(yīng)在貸款發(fā)放成功后，及時(shí)將貸款發(fā)放結(jié)果、貸款發(fā)放憑證等資料返還公積金中心，公積金中心應(yīng)及時(shí)復(fù)核，并根據(jù)貸款發(fā)放相關(guān)憑證，登記公積金貸款明細(xì)賬；對(duì)于貸款發(fā)放失敗的，受委托銀行應(yīng)及時(shí)與公積金中心溝通、共同采取補(bǔ)正措施。
第四十三條 公積金中心及受委托銀行應(yīng)在貸款發(fā)放成功后，及時(shí)將借款合同及貸款支付憑證等資料交付各方當(dāng)事人，并將貸款受理、審查、審批、發(fā)放等資料、借款合同及相關(guān)附件單據(jù)、擔(dān)保落實(shí)文件等，按貸款檔案管理要求歸檔。
第九章 貸款回收
第四十四條 貸款發(fā)放后，借款人應(yīng)按借款合同約定按時(shí)還本付息。公積金中心應(yīng)委托受托銀行按照借款合同約定，從借款人還款賬戶扣劃貸款本息或借款人通過到銀行柜面直接還款等方式回收貸款。受托銀行應(yīng)將收妥的借款人還貸資金在委托協(xié)議約定的時(shí)限內(nèi)劃入公積金中心的指定賬戶，并將還款憑證送公積金中心。
第四十五條 貸款的償還應(yīng)采用分期按月償還的方式，分期還款額的確定可采用等額本息還款法、等額本金還款法等方式。
（一）等額本息還款法：
每月償還貸款本息金額=貸款本金×月利率×（1+月利率）還款月數(shù)/[（1+月利率）還款月數(shù)-1]
（二）等額本金還款法：
每月償還貸款本息金額=貸款本金／貸款期月數(shù)+(貸款本金－已歸還本金累計(jì)額)×月利率
第四十六條 公積金中心對(duì)貸款資金按照下列償還順序回收：
（一）逾期還款，即借款人未能按照借款合同約定按期足額償還貸款本息造成貸款拖欠的，視為逾期貸款（逾期貸款按照罰息、利息、本金順序清償，法律、法規(guī)另有規(guī)定的，從其規(guī)定）。
借款人未能按借款合同約定償還貸款本息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，并應(yīng)按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)算并支付逾期罰息。
（二）正常還款，即借款人按照借款合同約定按期足額償還貸款本息，回收資金應(yīng)采用“先還利息，后還本金”的原則。
（三）提前還款，即借款人在履行借款合同正常還款義務(wù)前提下，提前償還的資金作為貸款本金回收。
第四十七條 公積金中心對(duì)貸款按下列規(guī)則進(jìn)行扣劃回收:
（一）扣劃借款合同約定分期按月的正常還款，以及逾期貸款時(shí)，當(dāng)借款人還款賬戶余額大于等于應(yīng)扣款金額時(shí)，按應(yīng)扣款金額進(jìn)行扣劃；若借款人還款賬戶余額小于應(yīng)扣款金額時(shí)，按賬戶余額進(jìn)行扣劃，未足額償還貸款的記為逾期。
（二）扣劃借款人約定的提前還款時(shí)，當(dāng)借款人還款賬戶余額大于等于應(yīng)扣款金額時(shí)，按應(yīng)扣款金額進(jìn)行扣劃；當(dāng)借款人還款賬戶余額小于應(yīng)扣款金額則不進(jìn)行扣劃。
（三）每期還款均設(shè)3個(gè)工作日的寬限期。在寬限期內(nèi)還款的，不計(jì)罰息；超過寬限期還款的，自約定還款日開始計(jì)收逾期罰息。
第四十八條 借款人在辦理貸款的同時(shí)可以向公積金中心申請(qǐng)委托按月提取還貸業(yè)務(wù)。
第四十九條 借款人還清貸款本息后，公積金中心或授權(quán)受托銀行應(yīng)及時(shí)辦理抵押登記注銷手續(xù)。
第十章 貸款變更
第五十條 貸款期間，借款人可申請(qǐng)對(duì)原借款合同約定的內(nèi)容進(jìn)行變更和補(bǔ)充，主要包括提前還款、還款賬戶變更、還款方式變更、貸款期限變更、抵押物變更等，應(yīng)在每月約定還款日（遇節(jié)假日順延至首個(gè)工作日）以外的時(shí)間提出申請(qǐng)。
第五十一條 借款人辦理貸款變更業(yè)務(wù)，應(yīng)提交本人身份證明資料、符合貸款變更條件的證明材料、公積金中心要求的其他相關(guān)材料，且除還款賬戶變更外，貸款無拖欠本息。
第五十二條 公積金中心應(yīng)按以下程序辦理貸款變更：
（一）核實(shí)借款人提供的資料完整、有效、合規(guī)；
（二）指導(dǎo)借款人填寫、簽署變更申請(qǐng)審批表；
（三）經(jīng)審核同意后，在變更申請(qǐng)審批表上簽章確認(rèn)，并在貸款信息系統(tǒng)完成相應(yīng)變更事項(xiàng)的信息錄入；
（四）指導(dǎo)借款人與變更事項(xiàng)有關(guān)各方簽訂書面約定；
（五）留存變更事項(xiàng)相應(yīng)資料；
（六）告知借款人變更后應(yīng)注意事項(xiàng)；
（七）經(jīng)審核未通過的，告知借款人不予辦理的原因及補(bǔ)正方式，將申請(qǐng)材料退還借款人。
第五十三條 提前歸還貸款。借款人正常還款1個(gè)月后，可申請(qǐng)辦理提前還款手續(xù)。提前還款包括提前償還部分剩余貸款和提前還清全部剩余貸款。借款人申請(qǐng)辦理提前還款時(shí)，應(yīng)無逾期貸款且無貸款在途結(jié)算業(yè)務(wù)。
（一）提前償還全部剩余住房公積金貸款。借款人或共同借款人應(yīng)向公積金中心提出提前償還全部貸款本息申請(qǐng)，并填寫提前還貸申請(qǐng)審批表，經(jīng)審核同意后，公積金中心委托受托銀行在約定的日期扣劃提前償還全部的貸款本息。
（二）提前償還部分剩余住房公積金貸款，須符合以下規(guī)定：
1.借款人或共同借款人申請(qǐng)?zhí)崆安糠謨斶€剩余住房公積金貸款，每年只能辦理一次。
2.借款人應(yīng)向公積金中心提出提前償還部分剩余貸款申請(qǐng)，并填寫提前還貸申請(qǐng)審批表，經(jīng)審核同意后，公積金中心委托受托銀行在約定的日期扣劃提前償還的貸款本息。
公積金中心或受托銀行按貸款剩余本金、剩余期數(shù)重新計(jì)算，確定借款人月還款額。
（三）借款人和共同借款人可提取本人的公積金提前償還住房公積金貸款，提取人為借款人或共同借款人的，提取人須到場(chǎng)辦理。
第五十四條 還款賬戶變更。貸款期間內(nèi)，當(dāng)借款人用于還款的借記卡丟失、損壞等原因，需要變更原借款合同約定的還款賬戶時(shí)，借款人應(yīng)向公積金中心或受托銀行提出變更申請(qǐng)，并提供新的符合受托銀行扣劃要求的還款賬戶。
從借款人賬戶變更到借款人另一賬戶的，借款人到場(chǎng)辦理；從借款人賬戶和共同借款人賬戶之間相互變更的，須雙方同時(shí)到場(chǎng)辦理。
公積金中心或受托銀行為借款人辦理還款賬戶變更的，應(yīng)核實(shí)并確認(rèn)新還款賬戶真實(shí)有效，且為借款人本人賬戶。審核未通過的，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系借款人進(jìn)行修改。
第五十五條 還款方式變更。貸款期間內(nèi)，當(dāng)借款人或共同借款人需變更原借款合同約定的還款方式時(shí)，應(yīng)向公積金中心或受委托銀行提出變更申請(qǐng)。經(jīng)審核同意的，公積金中心或受委托銀行應(yīng)根據(jù)貸款變更當(dāng)期余額和剩余期限、利率按新的還款方式確定、告知借款人新的還款計(jì)劃。
第五十六條 貸款期限變更，包括縮短貸款期限和延長(zhǎng)貸款期限，不得跨利率調(diào)整貸款期限。
（一）貸款期間內(nèi)，當(dāng)借款人需要縮短貸款期限時(shí)，應(yīng)向公積金中心或受委托銀行提出變更申請(qǐng)。
1.申請(qǐng)縮短貸款期限的，公積金中心或受委托銀行應(yīng)審核借款人具備按期償還貸款本息的能力。
2.借款人和共同借款人已簽訂委托按月提取協(xié)議的，借款人申請(qǐng)縮短貸款期限的，需雙方共同到場(chǎng)辦理。未簽訂委托按月提取協(xié)議的，借款人或共同借款人持雙方身份證和結(jié)婚證原件申請(qǐng)辦理。
3.經(jīng)審核同意辦理縮短貸款期限的，公積金中心或受委托銀行應(yīng)根據(jù)貸款當(dāng)期余額、還款方式，按貸款期限縮短后的剩余貸款期限和利率調(diào)整新的還款計(jì)劃，并告知借款人；
4.借款人可在申請(qǐng)辦理提前部分還款的同時(shí)，申請(qǐng)縮短貸款期限。
（二）借款人縮短貸款期限后需延長(zhǎng)貸款期限的，應(yīng)向公積金中心或受托銀行提出變更申請(qǐng)，貸款展期不得超過縮期前原借款合同中約定的貸款期限。
第五十七條 抵押物變更。抵押物除拆遷等不可抗力外不允許變更；抵押物產(chǎn)權(quán)人原則上不允許變更，但借款人及配偶婚姻關(guān)系改變，經(jīng)協(xié)商后簽訂補(bǔ)充協(xié)議，明確變更后債務(wù)關(guān)系的除外；抵押期間不得設(shè)立居住權(quán)。
第五十八條 其他信息變更和約定。
貸款期間內(nèi)，借款人通信地址、電話等聯(lián)系信息發(fā)生變更的，公積金中心或受委托銀行應(yīng)核實(shí)借款人身份，并應(yīng)及時(shí)在貸款信息系統(tǒng)中登記變更信息。
借款合同（補(bǔ)充協(xié)議）不得改變主借款人，婚姻關(guān)系存續(xù)期間申請(qǐng)過住房公積金貸款的，離婚后借款人和共同借款人各算1次貸款記錄。
第十一章 貸款利率和計(jì)息
第五十九條 公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布的各年限住房公積金貸款利率執(zhí)行。
購(gòu)買第二套自住住房或申請(qǐng)第二次住房公積金貸款的，貸款利率按公積金貸款基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行。
第六十條 公積金中心按照以下規(guī)則對(duì)貸款進(jìn)行計(jì)結(jié)息：
（一）正常還款，應(yīng)按月計(jì)結(jié)息，首次結(jié)息日為首次還款日前一日。以此類推，貸款自每月還款日當(dāng)日起息，至下一還款日前一日結(jié)息；對(duì)于采用固定日還款方式的，首次和末次還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)結(jié)息。
（二）逾期還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)收罰息，提前還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)收利息，結(jié)息日為實(shí)際還款日前一日。
（三）司法部門拍賣抵押物后以拍賣款提前結(jié)清貸款的，利息結(jié)算至司法文書標(biāo)的結(jié)算日期（金額）。拍賣款未能及時(shí)到賬，手工修正的利息、罰息須經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)審批入賬。
第六十一條 公積金中心按下列原則對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整：
（一）對(duì)于貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，還款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息；
（二）對(duì)于貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，除國(guó)家另有規(guī)定的，于下一年１月１日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第十二章 貸后管理
第六十二條 公積金中心應(yīng)在貸款發(fā)放后開展貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，相關(guān)工作通過借款人回訪、查閱檔案資料，采集、分析貸款信息系統(tǒng)、外部相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及有關(guān)信息報(bào)告中的相關(guān)信息等方式進(jìn)行。
第六十三條 貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要包括以下內(nèi)容：
（一）貸款資金使用情況、借款人資信情況、還款情況、收入狀況及其他可能影響其還款能力的重大變化等情況；
?。ǘ┍ＷC人的財(cái)務(wù)狀況、重大體制變化及其他可能影響擔(dān)保能力的重大變化等情況；
（三）貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況，包括貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況、借款人還款情況、擔(dān)保物的權(quán)屬及價(jià)值變動(dòng)情況、不良貸款分布情況等；
（四）貸款信息質(zhì)量情況，包括借款人信息、擔(dān)保債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)信息的完備性、準(zhǔn)確性、有效性等；
（五）合作樓盤交付情況，包括樓盤開發(fā)進(jìn)度、不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記轉(zhuǎn)正式登記情況；
（六）其他潛在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，包括貸款的真實(shí)性、貸款使用的合規(guī)性等。
第六十四條 公積金中心應(yīng)在貸款發(fā)生違約后，及時(shí)開展相應(yīng)催收工作，并根據(jù)催收結(jié)果的不同情況采取相應(yīng)處置措施，形成真實(shí)完整的催收記錄。
第六十五條 公積金中心應(yīng)結(jié)合貸款違約程度、借款人還款能力、還款意愿等情況，分階段采取短信、電話、信函、律師函、實(shí)地和司法訴訟等合法手段對(duì)借款人進(jìn)行催收或追償，并形成催收記錄及證明材料。
采取保證擔(dān)保貸款方式的，由保證機(jī)構(gòu)按照與公積金中心的協(xié)議履行約定的逾期催收工作和保證責(zé)任。對(duì)拒不履行擔(dān)保責(zé)任的，應(yīng)及時(shí)扣劃保證金或約定的其他賬戶資金，并追究其法律責(zé)任。
第六十六條 公積金中心對(duì)逾期貸款采取所有可能的措施和實(shí)施必要的催收處置程序之后，對(duì)于符合國(guó)家相關(guān)貸款核銷規(guī)定，可認(rèn)定為呆賬按照相關(guān)規(guī)定和程序進(jìn)行核銷。
（一）呆賬核銷必須遵循“從嚴(yán)認(rèn)定、證據(jù)確鑿、責(zé)任追究、逐級(jí)審批、賬銷案存”的原則。
（二）貸款核銷時(shí)應(yīng)有債權(quán)發(fā)生明細(xì)材料、借款人及擔(dān)保人和擔(dān)保方式基本情況、抵質(zhì)押證明、債權(quán)損失證明材料、財(cái)產(chǎn)清償證明等必要的貸款核銷資料。
（三）核銷貸款時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家住房公積金貸款呆賬核銷程序規(guī)定，并將貸款核銷資料妥善保管。
（四）應(yīng)至少每年一次對(duì)已核銷貸款進(jìn)行調(diào)查催收，向法院申請(qǐng)調(diào)查借款人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況，一旦發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人有可償債財(cái)產(chǎn)，及時(shí)采取有效措施回收貸款。
第六十七條 檔案資料是指在貸款受理、審核、審批、發(fā)放等過程中形成的，具有憑證依據(jù)作用和參考利用價(jià)值的實(shí)體檔案資料和電子檔案資料。檔案管理要達(dá)到以下要求：
（一）公積金中心應(yīng)隨各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生完成，按照材料完整、集中管理、使用方便的原則及時(shí)將相關(guān)業(yè)務(wù)材料及其他必要材料進(jìn)行整理歸檔。
（二）公積金中心應(yīng)按照信息完整、數(shù)據(jù)安全、內(nèi)容準(zhǔn)確、使用方便的原則進(jìn)行貸款電子數(shù)據(jù)檔案和實(shí)體檔案進(jìn)行管理。
（三）貸款檔案管理具體要求按照住房公積金檔案管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十三章 法律責(zé)任
第六十八條 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力或其他法定原因不能正常償還貸款的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或財(cái)產(chǎn)擁有人作為還款義務(wù)人履行正常償還貸款的責(zé)任。
第六十九條 抵押人對(duì)作為抵押物的房屋，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好的責(zé)任。
第七十條 履行借款合同各方發(fā)生糾紛時(shí)，首先由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的可依法向人民法院提起訴訟。
第七十一條 合同當(dāng)事人的任何一方，要求解除合同的，須以書面形式通知相關(guān)各方，在有關(guān)內(nèi)容達(dá)成協(xié)議前，原合同及其附件繼續(xù)有效。
第七十二條 借款合同有效期內(nèi)，出現(xiàn)下列一項(xiàng)或多項(xiàng)情況時(shí)，公積金中心可以宣布提前終止借款合同，并有權(quán)通過提前行使擔(dān)保債權(quán)或其他方式收回貸款本息（包括逾期罰息）：
（一）借款人未按借款合同約定按期足額償還貸款本息；
（二）借款人死亡且無繼承人或受贈(zèng)人的，或借款人死亡，還款義務(wù)人拒絕償還貸款的；
（三）借款人采取提供虛假材料等手段騙取貸款的；
（四）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；
（五）貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）在貸款期內(nèi)無正當(dāng)理由停止繳存住房公積金的；
（六）借款人違反借款合同規(guī)定的任何條款，經(jīng)公積金中心或受托銀行指出，不予糾正的；
（七）以尚未取得產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)做抵押的，借款人由于自身原因未在房屋可以辦理房屋所有權(quán)證之日起三個(gè)月內(nèi)辦妥房屋抵押登記，交存正式《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》等抵押權(quán)證的；
（八）借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠(chéng)意行為的；
（九）其他不符合法定程序獲得貸款的。
第七十三條 借款人不履行借款合同，公積金中心可依法處理抵押物，所得價(jià)款按下列順序分配：
（一）處理抵押物的有關(guān)費(fèi)用；
（二）扣除與抵押物有關(guān)的稅款；
（三）償還抵押人所欠貸款本息和支付違約金。
處理抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，公積金中心有權(quán)向借款人追索。
第七十四條 借款人以提供虛假材料等欺騙手段獲得住房公積金貸款的，由公積金中心責(zé)令退回違法貸款，同時(shí)取消借款人及配偶最高5年住房公積金提取及貸款資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第七十五條 公積金中心、受托銀行及其工作人員泄露貸款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）的個(gè)人信息的，對(duì)有責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予處分；給個(gè)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
第十四章 貸款辦理時(shí)限
第七十六條 受理、審核和審批時(shí)限：申請(qǐng)人提供資料齊全時(shí)，公積金中心應(yīng)當(dāng)受理，并在5個(gè)工作日內(nèi)完成受理、審核和審批手續(xù)。
第七十七條 放款時(shí)限：不動(dòng)產(chǎn)抵押登記完成，符合貸款發(fā)放條件的，放款時(shí)限不超過5個(gè)工作日（資金不足實(shí)行放款輪候的除外）。
第十五章 附則
第七十八條 本市高層次人才申請(qǐng)住房公積金貸款，按照另行制定的《臺(tái)州市住房公積金人才優(yōu)惠辦法及實(shí)施細(xì)則》實(shí)施。
第七十九條 本實(shí)施細(xì)則由臺(tái)州市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。
第八十條 本實(shí)施細(xì)則自2022年3月25日起開始實(shí)施。原《臺(tái)州市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)施細(xì)則》同時(shí)廢止。
