以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，再一次被放在了聚光燈下。昨日，北京市金融工作局黨組書記霍學文在一場大會上表示，余額寶喚起了全民的金融意識、理財意識，在這一層面上“應該給它鼓掌”。而針對余額寶監(jiān)管，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成則表示，余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應受存款準備金管理。

觀點一：

“應該給余額寶鼓一下掌”

在“2014全球移動金融大會”上，霍學文發(fā)言表示，無論是發(fā)展普惠金融、完善對小微商戶的金融服務都要借助互聯(lián)網(wǎng)金融來實現(xiàn)。

“技術(shù)改變一切。為什么今天的互聯(lián)網(wǎng)金融會有如此的發(fā)展？就是因為技術(shù)使得它做了很多專業(yè)的事情。原來達不到的目的，實現(xiàn)不了的功能終于實現(xiàn)了。”霍學文表示，傳統(tǒng)金融之所以效率低，是因為金融送達率不夠。而余額寶喚起了全民的金融意識、理財意識，“在這一點來講，我們應該給余額寶鼓一下掌”。

霍學文表示，移動互聯(lián)網(wǎng)會改變金融業(yè)的管理模式、運營模式、組織模式、成本模式和利潤模式，為普惠金融提供支持。

“普惠金融是中國金融綜合實力提升的重要內(nèi)容，不要認為普惠金融就是金融為老百姓服務一下，普惠金融是提升我國未來核心競爭力的重要機制之一?！被魧W文認為，移動金融是實現(xiàn)普惠金融的重要平臺。比如說，農(nóng)村金融問題的根本解決就在于移動金融，如果靠銀行去偏遠山區(qū)布點，是得不到有效的金融服務的，如果想給農(nóng)民提供金融服務，投入移動金融是更好的辦法。

霍學文表示，要想解決小微商戶、小微企業(yè)的金融問題，同樣得借助移動互聯(lián)網(wǎng)金融。而移動互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最好的結(jié)合點就是直銷平臺。

觀點二：

余額寶應受存準金管理

針對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，盛松成的觀點與霍學文差別甚大，他提出，余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應受存款準備金管理。

“目前，余額寶等對應的貨幣市場基金存入銀行的存款不繳納存款準備金，而這部分存款的合約性質(zhì)以及對貨幣創(chuàng)造的影響與一般企業(yè)和個人的存款并無不同。”盛松成表示，這正是此前提出“余額寶等貨幣市場基金投資的銀行存款應受存款準備金管理”的原因。

余額寶以及市場上統(tǒng)稱的“寶類”產(chǎn)品，背后對應的都是貨幣基金，主要投資方向在于短期債券、銀行協(xié)議存款、銀行承兌匯票、央票、大額可轉(zhuǎn)讓存單等。公開信息顯示，以余額寶為例，今年2月末，其投向銀行協(xié)議存款的比例約95%。

“5000多億元的余額寶資金就有95%以上存放于銀行，其影響不容忽視?！笔⑺沙杀硎?，“人民銀行已于2011年將非存款類金融機構(gòu)存放于存款類金融機構(gòu)的存款都納入廣義貨幣M2，因此，我們認為對這部分資金實施存款準備金管理必要且可行?！?/p>

針對市場對余額寶監(jiān)管涉存款準備金管理存在一定的傳播誤區(qū)，盛松成也表示，法定存款準備金的基礎是存款，繳存的主體是吸收存款的金融機構(gòu)，所以上述建議并不是指對貨幣基金本身征收準備金，而是指對基金存入銀行的存款征收準備金，繳納的主體是吸收基金存款的銀行。

在提出余額寶等貨幣基金投資的銀行存款應受存款準備金管理的建議外，盛松成也表示其他非存款類金融機構(gòu)在銀行的同業(yè)存款與貨幣基金的存款本質(zhì)上相同，按統(tǒng)一監(jiān)管的原則，也應參照貨幣基金實施存款準備金管理。

理財類APP日益受推崇專家提醒謹防風險

新華社蘭州電隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，智能手機的普及和個人財務狀況復雜化，各類理財類APP日益受到人們推崇，引發(fā)了全民理財?shù)臒岢薄Ｈ欢嚓P(guān)專家也提醒，用戶要謹防其帶來的風險。

剛剛大學畢業(yè)的陳桃，從2010年開始使用一款記賬APP，她會把每一筆花費都記在上面。“這款軟件挺方便的，它能分析出每個月各項花銷，可以讓人消費更理性。”她說。其實，不止是陳桃，越來越多的中國人開始青睞理財類APP。

記者在手機“軟件管家”中輸入“理財”兩個字，出來了多達630款理財類APP，一款記賬APP的下載量達到了1912萬次。有專家表示，理財類APP受推崇有其必然性。

華泰證券銀行業(yè)分析師林博程說，中國國內(nèi)個人理財業(yè)務剛剛開始發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)提供的個人理財業(yè)務并沒有完全滿足客戶的要求，現(xiàn)在出現(xiàn)的理財APP是對個人理財需求最原始的補充，其受到人們推崇是有道理的。

雖然理財APP給用戶帶來各種便利，但相關(guān)專家也提醒用戶，要格外注意理財APP所隱藏的風險。

據(jù)烏云網(wǎng)創(chuàng)始人方小頓介紹，通過正規(guī)渠道下載的APP是比較難感染病毒的，理財APP最大的風險在運營者自身的云端上。如果軟件開發(fā)者的技術(shù)力量不夠強，產(chǎn)品就很容易被黑客攻克，導致用戶信息被修改或是泄露。

“開發(fā)理財APP的公司魚龍混雜，加之監(jiān)管薄弱，容易導致理財APP產(chǎn)品出現(xiàn)風險隱患?！绷植┏陶f，理財APP的運營者可以通過大數(shù)據(jù)分析，掌握消費者的消費模式，然后把相關(guān)信息賣出去，導致消費者信息泄露。

對此，方小頓提醒用戶，選擇理財類APP時，要盡量選擇技術(shù)力量強的公司開發(fā)的產(chǎn)品，并通過正規(guī)的渠道下載，以防止重要信息泄露，造成不必要的損失。